分期付款真实利率计算器：月费率0.6%实际年化多少？IRR一算便知
输入期数和每期手续费率，IRR 算法算出真实年化利率（APR）。看穿"月手续费 0.6%"背后的真实资金成本。
指南
第一步：输入商品总价和首付（无首付填 0）。第二步：选择期数（3/6/12/18/24 期）和计费模式——"每期手续费率"（商家常用报价，如 0.6%/月）或"固定月供"（信用卡账单分期常见）。
第三步：工具立即用 IRR（内部收益率）算法算出真实年化利率 APR，并与名义费率对比。第四步：查看结论——APR 低于 6% 属温和，6%-15% 偏高，超过 15% 建议警惕并对比其他渠道。
提示：分期手续费按全额本金逐期收取，而你的欠款每月在减少——所以真实利率约是名义费率的 2 倍。保存记录或导出 AI 分析文档做进一步决策。
技术原理与隐私保护说明
真实利率用 IRR（内部收益率）求解：把分期视为一笔借款（期初收到本金、每期偿还固定月供），用二分法迭代求使净现值为 0 的月内部收益率，再乘 12 得到年化 APR。收敛精度 1e-9，纯 JS 本地计算，毫秒级出结果。
所有输入仅在浏览器本地计算，不发起任何网络请求。保存的记录存 IndexedDB 本地数据库，数据不出浏览器。
FAQ常见问题解答
Q: 为什么月费率 0.6%，年化不是 7.2% 而是 13% 左右？
A: 手续费始终按全额本金收取，但你每月都在还款、占用资金逐月减少。相当于借了一笔"平均只用一半"的钱却付全额利息，真实利率约翻倍。这正是 IRR 算法要还原的真相。
Q: IRR 是什么？
A: 内部收益率（Internal Rate of Return），即让一系列现金流的净现值等于 0 的折现率。它是金融行业标准的多期现金流利率度量，信用卡、房贷的真实成本都用它衡量。
Q: 免手续费的分期划算吗？
A: APR 为 0 时资金成本为零，但要注意：分期会占用额度、可能错过一次性付款的额外优惠（如立减）。工具会把 APR 算为 0 供你参考。
Q: 结果和银行实际账单有出入怎么办？
A: 各机构计息规则略有差异（按日计息、首期一次性收费等）。本工具基于"每期等额还款+等额手续费"的主流模型估算，结果用于横向对比足够准确。